상생페이백 신청 기간·조건·방법 2025 완전 정리
2025년 하반기 들어 카드값이 예전보다 확 늘어났는데, 주변에서 상생페이백으로 최대 30만 원까지 환급 받을 수 있다는 이야기를 많이 들으셨을 거예요. 막상 검색을 해 보면 신청 기간과 조건, 어디서 얼마나 써야 하는지 정보가 흩어져 있어서 헷갈리기 쉽습니다.
이 글에서는 상생페이백 신청 기간·조건·방법을 한 번에 볼 수 있게 차근차근 정리합니다. 누가 대상인지, 얼마까지 돌려받을 수 있는지, 어떤 소비가 인정되고 어떤 업종은 제외되는지까지 실제 신청 전에 꼭 알아두면 좋은 내용만 콕 집어 담았습니다.
특히 “나는 대상이 맞는지”, “이미 9월부터 쓴 카드값도 환급을 받을 수 있는지”, “신청은 어디서 어떻게 하는지”가 궁금한 분이라면, 이 글을 끝까지 보시면 상생페이백을 놓치지 않고 챙길 수 있는 전체 그림이 한 번에 정리될 거예요.
상생페이백 핵심 개념 한눈에 보기
이 섹션에서는 상생페이백이 어떤 제도인지, 언제까지 진행되는지, 기본적인 환급 구조가 어떻게 되는지 전체 그림을 먼저 정리합니다. 대략적인 구조를 이해해 두면 뒤에 나오는 조건과 계산 방식이 훨씬 쉽게 느껴집니다.
상생페이백이란 무엇인가요?
상생페이백은 2024년 월평균 카드 소비액보다 2025년 9월부터 11월까지의 월별 카드 소비액이 늘어난 부분에 대해, 증가분의 20%를 디지털 온누리상품권으로 환급해 주는 정부 소비 환급 제도입니다. 쉽게 말해, 작년보다 더 많이 쓴 카드값의 일부를 지역 상권에서 쓸 수 있는 상품권으로 돌려주는 구조입니다.
환급 금액은 월 최대 10만 원, 3개월 합산 최대 30만 원까지 받을 수 있습니다. 카드 사용 실적은 개인이 보유한 모든 국내 신용·체크카드 이용금액을 합산해서 계산하며, 전통시장·동네 가게 등 중소·소상공인 가맹점에서의 소비가 중심입니다.
지원 기간과 환급 시점
소비를 인정하는 실적 기간은 2025년 9월, 10월, 11월 세 달입니다. 각 달의 소비 증가분에 대한 환급분은 사용 월의 다음 달 15일 전후에 디지털 온누리상품권 형태로 지급되며, 상품권의 사용 기한은 지급일로부터 수년간 여유가 있어 실제로 사용할 수 있는 기간도 충분한 편입니다.
신청 대상·자격 조건 먼저 확인하기
이어서는 내가 상생페이백 대상에 해당하는지부터 확인해 보겠습니다. 나중에 환급 계산을 따져 보기도 전에, 신청 자격이 되는지 여부를 먼저 체크하는 것이 효율적입니다.
기본 신청 자격
상생페이백 신청 대상은 크게 두 가지 조건을 충족해야 합니다. 첫째, 2024년에 본인 명의의 신용·체크카드 사용 실적이 있어야 합니다. 둘째, 만 19세 이상인 대한민국 국민 또는 외국인이어야 합니다. 만 19세 기준은 2025년 연말을 기준으로 2006년 12월 31일 이전 출생자까지 포함된다고 이해하시면 됩니다.
외국인의 경우에도 국내에 일정 기간 이상 체류하면서 외국인등록증을 발급받은 상태라면, 2024년 카드 사용 실적이 있다는 전제 아래 참여가 가능합니다. 다만 실제 세부 기준은 상생페이백 누리집과 본인이 이용하는 카드사 안내에서 한 번 더 확인하는 것이 안전합니다.
이름만 올리고 실제로는 사용할 수 없는 경우
형식적으로는 대상이지만, 실질적으로 환급을 받기 어려운 경우도 있습니다. 2024년에 카드 사용 실적이 거의 없거나, 2025년 9~11월에 소비를 크게 늘릴 계획이 없다면 증가분 자체가 적어서 상생페이백 환급 금액도 작을 수 있습니다. 또한 대부분의 소비를 온라인몰·대형마트·백화점에서 하는 경우라면, 인정되지 않는 업종이 많기 때문에 기대만큼 환급이 나오지 않을 수 있습니다.
상생페이백 신청 기간과 신청 방법 정리
상생페이백은 소비만 늘린다고 자동 참여가 되는 것이 아니라, 정해진 신청 기간 안에 직접 신청을 해야 혜택을 받을 수 있습니다. 신청 마감일과 신청 경로를 정확히 알아 두는 것이 중요합니다.
상생페이백 신청 기간
상생페이백 신청 기간은 2025년 9월 15일(월) 오전 9시부터 11월 30일(일) 자정(24:00)까지입니다. 첫 주에는 접속 몰림을 막기 위해 출생연도 끝자리별로 요일제가 운영되고, 9월 20일 이후부터는 요일 제한 없이 자유롭게 신청할 수 있습니다. 매일 23:30~익일 00:30은 시스템 점검 시간이라 이 시간대에는 신청이 불가능하다는 점도 함께 기억해 두면 좋습니다.
11월 30일까지 신청을 완료하면, 이미 지난 9월과 10월에 사용한 금액도 기준 금액 대비 증가분이 있다면 소급해서 환급 대상에 포함됩니다. 즉, 뒤늦게 알았더라도 마감일 전까지 신청만 하면 세 달 전체를 한 번에 정산할 수 있습니다.
온라인·오프라인 신청 방법
가장 간편한 방법은 상생페이백 누리집(상생페이백.kr)에서 온라인으로 신청하는 것입니다. 본인 인증 후 간단한 정보만 입력하면 신청이 완료되고, 별도의 서류 제출은 필요하지 않습니다. 카드사 앱이나 인터넷뱅킹에서 상생페이백 신청 메뉴를 제공하는 경우도 있어, 본인이 익숙한 채널을 활용해도 좋습니다.
온라인 이용이 익숙하지 않다면, 전통시장 상인회나 소상공인 관련 기관(지원센터, 지방청 등)에서 운영하는 신청 지원처를 방문해 도움을 받을 수 있습니다. 방문 시에는 본인 확인이 가능한 신분증과 휴대전화, 디지털 온누리상품권을 받을 카드 정보를 준비해 가면 절차가 한결 수월합니다.
얼마를 돌려받나? 환급 계산 방식 이해하기
상생페이백의 환급 금액은 “얼마를 더 썼는지”와 “어디에서 사용했는지”에 따라 달라집니다. 이 섹션에서는 기준이 되는 금액과 환급 계산 방식을 예시와 함께 정리해 보겠습니다.
기준이 되는 2024년 월평균 카드 사용액
먼저 2024년 1년 동안의 카드 사용 실적을 바탕으로 월평균 카드 사용액이 계산됩니다. 여기에는 본인 명의의 국내 신용카드와 체크카드 사용액이 모두 포함되며, 이후 2025년 9·10·11월 각 달의 카드 사용액과 비교해 증가분을 산정합니다.
증가분의 20%를, 월 최대 10만 원까지
각 달의 카드 사용액이 기준이 되는 2024년 월평균 사용액보다 많아진 만큼을 “증가분”이라고 부르고, 이 증가분의 20%를 디지털 온누리상품권으로 환급합니다. 다만 월별 환급 한도는 10만 원, 세 달 합산 최대 30만 원으로 제한됩니다.
예를 들어 2024년 월평균 카드 사용액이 70만 원이던 분이 2025년 9월에 상생페이백 인정 업종 위주로 100만 원을 사용했다면, 증가분 30만 원의 20%인 6만 원이 9월분 환급액이 됩니다. 같은 방식으로 10월·11월도 계산한 뒤, 각 달의 환급액을 합산하되 월별 10만 원, 총 30만 원을 넘지 않는 선에서 지급됩니다.
상생페이백 환급액을 조금이라도 더 효율적으로 받으려면,
- 가능하면 인정되는 업종(전통시장·동네 가게 등) 위주로 소비를 모아 쓰고
- 기준이 되는 2024년 카드 사용 패턴과 비교해 9~11월 소비를 계획적으로 조절하며
- 카드사별이 아닌, 본인 명의 전체 카드 사용액이 합산된다는 점을 염두에 두는 것이 좋습니다.
인정되는 소비처와 제외 업종 정리
상생페이백은 모든 카드 사용액을 똑같이 인정하지 않습니다. 제도의 목적이 전통시장과 동네 소상공인 매출을 지원하는 데 있기 때문에, 특정 업종과 결제 형태는 아예 실적에서 제외됩니다.
페이백이 인정되는 소비처
기본적으로는 중소·소상공인 가맹점에서 결제한 국내 신용·체크카드 이용금액이 상생페이백 실적으로 인정됩니다. 전통시장, 동네 슈퍼·식당·카페, 동네 학원, 미용실 등 규모가 크지 않은 일반 가맹점에서의 사용액이 여기에 해당합니다.
실적에서 제외되는 대표 업종
다음과 같은 업종·이용 형태는 상생페이백 실적에서 제외됩니다. 실제 세부 업종 구분은 카드사와 제도 안내에 따라 달라질 수 있으므로, 아래 내용은 큰 방향을 이해하는 용도로 참고해 주세요.
- 대형마트, 기업형 슈퍼마켓, 백화점, 아울렛
- 온라인몰·쇼핑몰, TV홈쇼핑, T커머스 등 온라인 거래
- 대기업 프랜차이즈 직영점, 주유소 직영점 등
- 유흥·사행성 업종, 일부 대형병원 및 비영리·국가단체 지출
- 해외 카드 결제, 지역화폐 거래, 선불·기프트카드 충전 등
같은 브랜드라도 가맹 형태에 따라 인정 여부가 달라질 수 있고, 업종 분류 코드 기준으로 판단되기 때문에, 경계에 있는 업종은 상생페이백 누리집과 카드사별 안내에서 꼭 한 번 더 확인하는 것이 좋습니다.
자주 헷갈리는 질문·주의사항 모음
실제 문의에서 자주 나오는 질문과 상생페이백을 활용할 때 놓치기 쉬운 부분을 한 번에 정리해 보겠습니다. 미리 알고 있으면 나중에 환급 금액이 예상과 다를 때 당황하는 일을 줄일 수 있습니다.
Q. 여러 카드사를 써도 하나로 합산되나요?
네, 상생페이백은 특정 카드사 상품이 아니라 정부 사업이기 때문에, 본인 명의의 모든 국내 신용·체크카드 사용액이 합산됩니다. 다만 실적에서 제외되는 업종·거래는 합산 대상에서 빠지며, 카드사별 조회 화면에서 보이는 금액과 상생페이백 누리집 기준 금액이 다를 수 있습니다.
Q. 가족카드 사용액도 포함되나요?
일반적으로 가족카드 사용 실적은 카드 명의자의 실적으로 잡히기 때문에, 가족카드가 본인 명의 카드에 연결되어 있다면 상생페이백 기준금액에 영향을 줄 수 있습니다. 다만 가족카드 발급 형태와 명의 구조에 따라 세부 반영 방식이 달라질 수 있어, 가족카드를 많이 사용하는 경우라면 카드사 고객센터를 통해 한 번 확인해 두는 것이 좋습니다.
Q. 중간에 카드 해지·교체를 해도 괜찮나요?
상생페이백 실적은 카드사별이 아니라 개인 단위로 합산되므로, 중간에 카드를 해지하거나 새로운 카드를 발급받더라도 본인 명의라면 전체 소비액에 반영됩니다. 다만 특정 카드 해지 이후에는 해당 카드사 앱에서 상생페이백 조회 메뉴가 제한될 수 있으니, 실적 확인은 상생페이백 누리집을 기준으로 보는 편이 더 안정적입니다.
Q. 환불·취소가 생기면 어떻게 되나요?
카드 결제 후 환불이나 부분 취소가 발생하면, 해당 금액은 상생페이백 실적에서 차감됩니다. 실적 기간 안에 큰 금액의 환불이 잡힐 예정이라면, 실제 환급액이 예상보다 줄어들 수 있다는 점도 함께 고려해야 합니다. 특히 실적 기간 마지막인 11월 말에 환불이 잡히는 경우, 11월분 환급 예상액이 달라질 수 있습니다.
마무리 정리와 신청 전 체크 포인트
지금까지 상생페이백 제도의 핵심 구조와 신청 기간·조건·방법, 인정 업종과 주의사항까지 한 번에 살펴봤습니다. 정리하면, 2024년보다 2025년 9~11월에 중소·소상공인 가맹점 중심으로 카드 소비를 늘리면 증가분의 20%를 최대 30만 원까지 돌려받을 수 있는 제도라고 이해할 수 있습니다.
신청 전에는 ① 2024년 카드 사용 실적이 있는지, ② 만 19세 이상 조건을 충족하는지, ③ 2025년 9~11월에 어느 정도 소비 계획이 있는지, ④ 내가 주로 쓰는 소비처가 상생페이백 인정 업종에 포함되는지 네 가지를 먼저 점검해 보시면 좋습니다. 그리고 상생페이백 신청 기간인 9월 15일부터 11월 30일 사이에 누리집이나 카드사 채널을 통해 반드시 신청을 완료해야 환급을 받을 수 있습니다.
다만 상생페이백은 정부 예산과 정책 방향에 따라 세부 조건이나 운영 방식이 조정될 수 있는 제도입니다. 개별 카드 사용 패턴과 상황에 따라 실제 환급액도 달라지므로, 최종 신청 전에는 꼭 상생페이백 공식 누리집과 이용 중인 카드사 안내를 다시 한 번 확인해 보시길 권장드립니다.